摘要：畜牧业作为河南省农业的支柱产业，是保障粮食安全、促进农民增收、推进乡村振兴战略落地实施的重要支撑力量。政策性畜牧业保险作为畜牧业风险防控体系的核心组成部分，采用“政府引导、市场运作、财政补贴”的运行模式，可有效分散养殖风险、稳定养殖主体生产预期，为河南省畜牧业高质量发展构建坚实的风险防护屏障。本文基于河南省畜牧业发展实际，剖析河南政策性畜牧业保险发展现状、现存短板并提出针对性优化路径，为推动其规范化、可持续发展提供理论支撑与实践参考。

关键词：畜牧业保险；保费补贴机制；产品适配性；科技赋能

一、河南省政策性畜牧业保险发展的基础条件

(一)畜牧业产业基础扎实，风险保障刚需强劲

河南省作为全国畜牧业核心产区，已形成生猪、肉牛、奶牛、家禽、肉羊五大优势产业集群，截至2025年，全省猪牛羊禽肉产量753.42万吨，较上年增长9.5%；生猪出栏6474.15万头，较上年增长7.4%；肉蛋奶总产量突破1400万吨，稳居全国前列[1]。

从产业结构来看：生猪养殖作为河南畜牧业龙头产业，2025年出栏量位居全国第一，年净外调超2000万头，是全国重要“猪仓”；肉牛养殖依托郏县红牛、南阳牛、夏南牛等地方良种，打造出肉牛优势区，实现稳步提质；肉羊养殖以湖羊、黄淮肉羊、小尾寒羊、槐山羊为主，提升多胎快长性能；奶牛养殖以平顶山、南阳、驻马店为首，着力打造沿黄绿色奶业示范带，进行沿黄布局，实现了奶业产量的稳定增长；家禽养殖方面，2025年前三季度全省家禽出栏量达8.32亿只，同比增长8.0%。

随着河南畜牧业的持续发展，畜牧业经营风险分散的刚需也日益强劲。受自然灾害、动物疫病、市场价格波动等多重风险叠加，养殖主体尤其是中小养殖户，面对自身抗风险能力弱、经济承受能力有限窘况，日益呈现出对政策性畜牧业保险的高依赖性与迫切性，这为我省政策性畜牧业保险快速有序发展奠定坚实产业基础。

(二)政策体系逐步完善，制度保障持续强化

2007年9月省政府常务会议推出《河南省农业政策性保险试点方案》，随后在偃师市开展奶牛保险试点、部分地区开展肉鸡保险试点、启动能繁母猪保险与奶牛保险，确立了“政府引导、市场运作、财政补贴”基本模式，自此开启河南政策性畜牧业保险先河。

2007年至今，河南省政府及财政、农业农村、银保监等部门先后出台多项政策规范推动畜牧业保险发展：2010年明确能繁母猪、奶牛保险与保费分担等核心内容；2012年谋划筹建中原农险并于2015年正式运营，同年育肥猪保险全面推开，部分市县试点肉牛、肉羊等特色险种；2021年建立农业保险厅际联席会议协同机制；2022年优化养殖业保险方案、修订保费补贴管理办法并将基础母牛纳入省级补贴险种覆盖全省养牛大县；2024年鼓励开展蛋鸡保险、探索鸡蛋价格保险，2025年进一步稳定核心险种、拓展特色险种，支持生鲜乳与鸡蛋目标价格保险，推广“保险+服务”模式。这一系列相关政策文件的出台，为我省政策性畜牧业保险规范化快速推进提供了有力政策支撑。

(三)市场主体积极参与，服务网络持续延伸

当前，河南省政策性畜牧业保险市场已形成以中原农险为核心、多家商业保险公司协同参与的多元化发展格局。其中，中原农险作为本土农业保险骨干机构，在政策性畜牧业保险领域发挥主导作用，2024年为全省7000余户养殖户提供风险保障155亿元，2025年为7000+户养殖户提供生猪保障219亿元，赔付7.89亿元，同时为16.67万头奶牛提供养殖保险，累计支付赔款5378.88万元，有效帮助养殖场减少生产损失。此外，国元保险、平安保险、人保财险等省内外主流保险机构也纷纷布局河南市场深耕县域畜牧业保险业务。目前，各保险机构网点已覆盖全省17市及济源示范区，县级覆盖率达98%，这无疑为各类养殖主体提供高效、便捷、专业的保险服务提供市场供给基础。

二、河南政策性畜牧业保险发展现状

(一)保险覆盖范围逐步扩大，保费补贴制度不断完善

截至2025年底，河南省政策性畜牧业保险已构建起“核心险种+特色险种”保障体系，核心险种聚焦关系国计民生的重点畜禽品种，保险覆盖范围逐步扩大，持续推进“愿保尽保、应赔尽赔”工作落实，同时还建立有保费补贴分级负担机制，明确中央、省级、市县财政及投保主体的保费分担比例，兼顾政策普惠性与财政可持续性基础上，尽量减轻养殖主体负担。如表1所示：

表1：河南省畜牧业保险主要险种及保费补贴一览表

数据来源：河南省财政厅《河南省农业保险保费补贴管理办法》(豫财金〔2022〕24号)

注：其他地区指17个省辖市及济源示范区

由表1可见[2]，能繁母猪、育肥猪、奶牛作为中央财政补贴重点险种，覆盖面最广，这有效保障了生猪、奶牛产业的稳定发展。基础母牛作为省级财政补贴险种，目前实施范围已扩大至全省40个养牛大县。在特色养殖方面，我省鼓励各地将羊、蜂、兔、鸽等畜禽品种纳入地方特色农产品保险范围，在市县财政保费补贴比例不高于70%且资金拨付到位的前提下，省财政给予不超过到位资金25%的奖补，鼓励各地结合区域产业优势，因地制宜发展特色畜牧业保险。

从上述保费补贴分级负担机制及对应比例可以看出财政支持畜牧业保险的作用不容小觑，能够切实降低农户及养殖主体的投保成本，提升养殖户参保率。

(二)服务能力逐步提升，科技赋能成效显著

随着人工智能、物联网、大数据、3S技术等新一代信息技术的普及与应用，河南畜牧业保险正在不断实现从“人工粗放管理”向“数智精准赋能”的跨越式升级。以中原农险例，承保阶段通过手机端APP，采集肉牛、奶牛面部特征，识别准确率达99%，建立标的唯一电子档案，快速核验标的真实性，杜绝虚报标的、不足额投保等情况；承保期间依托物联网技术，推广RFID电子耳标、智慧耳标等设备，实时采集畜禽健康数据，当畜禽出现体温异常、活动量骤减等情况时，系统自动发出疫病预警提醒养殖户、保险公司及时干预，减少疫病传播带来的损失，实现事前风控主动减损；理赔阶段通过自动比对畜禽电子档案身份，避免冒领或虚假理赔，必要时还可借助无人机快速航拍受损区域，采集畜禽疫病等影像数据等。科技赋能改变了传统畜牧业保险“人工为主、效率低下、风险突出”的状况，承保核验准确率从之前不足80%提升至99%以上，理赔周期从3—5个工作日缩短至几小时，实现保险机构与养殖户双赢。

(三)风险防控联动不断加强，保障效能持续释放

我省在推进政策性畜牧业保险过程中，持续弱化部门、机构与主体间壁垒，构建起“政府引导、保险主导、科研支撑、养殖参与”的协同防控机制，形成上下联动、左右协同的工作格局。政府层面通过出台系列政策、建立省级农业保险厅际联席会议制度，统筹工作推进、明确财政、农业农村、金融监管等部门职责分工，凝聚工作合力；保险层面以中原农险为代表，加强与农业农村部门数据共享和科研单位合作，开展技术指导与增值服务，截至2025年已在全省113个县区推进特色农险，覆盖140余个畜禽品种，为超7000户次养殖户提供219.02亿元风险保障，支付畜牧业保险赔款7.89亿元，惠及农户8.14万户次；养殖层面则借助智慧平台推送知识与预警信息，引导养殖户主动参与风险防控。

综上，河南通过制定财政补贴制度、强化科技赋能、健全风险防控等举措，有效释放了畜牧业保险保障效能，为畜牧业高质量发展提供了有力支撑，但对照产业实际与高质量发展要求，仍存在不少短板，与养殖主体多元化需求尚有差距。

三、河南政策性畜牧业保险发展中存在的问题

(一)保险产品适配性不足

1.险种保障范围仍有局限性。

目前，河南省政策性畜牧业保险主要是聚焦在能繁母猪、育肥猪、奶牛、肉牛基础母牛等大宗畜禽品种，尽管政策层面明确鼓励各地将羊、蜂、兔、鸽、鹌鹑等纳入地方特色农产品保险覆盖范围，但不少县域尚未落地配套实施政策，导致特色畜禽政策性保险覆盖率偏低，另外还有一些部分小众特色养殖品种仍未纳入政策保障范畴，难以满足多元化养殖模式下的风险保障需求。

2.险种保障程度偏低。

从现行政策性畜牧业保险实施情况看，其保额主要是依据畜禽基础生产成本加以确定，未充分考量养殖过程中的人工投入、防疫耗材、饲料损耗等隐性成本，所以养殖户出险后，实际受灾损失与获取保障之间会存在较大差距，难以实现“足额保障”政策目标。除此，保额确定缺乏动态调整机制，不能根据养殖成本、物价水平波动及时优化调整，以育肥猪保险为例，其保额虽可协商确定，但整体尚未完全覆盖市场波动引发的成本增加，无法充分化解养殖主体的经营风险顾虑。

3.险种同质化程度较高。

目前推行的大多畜牧业保险，保险责任方面都是以“保成本、保灾害、保疫病”为核心，聚焦事后损失补偿，同质化程度较高，而针对市场价格波动、疫病防控前期投入、规模化养殖特殊风险(如规模化猪场疫病扩散、奶牛产奶量下降等)、极端天气次生风险等情况的保险责任创新方面尚存在不足。虽然目前保险公司也尝试推出了一些保价格、保收入为核心的“保险+期货”“价格指数保险”等创新险种，但还只是在少数试点地区开展，如2025年4月国元保险河南分公司推出首单畜禽饲料成本价格保险，落地于商丘市城乡一体化示范区；2025年11月中原农险推出首单生鲜乳价格指数保险[3]，济源作为试点，创新险种推广范围有限，尚未形成规模化覆盖，未能充分发挥创新产品的风险保障效能。

(二)参保覆盖面不均衡

河南政策性畜牧业保险覆盖不均衡主要表现在区域间、畜种间、规模间三方面。

首先，区域方面，以周口、南阳、漯河、驻马店为代表的豫中、豫东，生猪、肉牛主产区保险覆盖率较高，能繁母猪、育肥猪、基础母牛覆盖率表现突出；而以洛阳、三门峡等为代表的豫西以及豫北丘陵地区、豫南等地因养殖分散、规模小，生猪、肉牛保险覆盖率较低，肉羊、家禽等特色险种亦然。

其次，畜种覆盖方面，生猪保险一枝独秀，覆盖最广，业务规模在全省政策性畜牧业保险业务中占比最高；奶牛保险业务规模仅次于生猪，是第二大险种；肉牛保险虽然省政府已印发省级示范保险条款，但整体还处于区域试点推进阶段，规模较小；至于像蛋鸡、肉羊、肉鸭、兔、蜂等地方特色险，仅在少数试点县开展，全省覆盖率明显偏低，例如，焦作市鹌鹑产业具备较好发展基础，鹌鹑存栏量和蛋产量位居全省第一，但相比于传统优势养殖品种，其重视程度较低[4]。

再次，养殖规模方面，规模化养殖场，如万头以上猪场、千头以上牛场等主体参保积极性较高，而年出栏500头以下猪场、10头以下牛场等小农场以及散养户，由于风险意识薄弱、政策知晓度不高、投保便捷性不足等原因，参保率偏低。

(三)损失分担机制尚不健全

目前我省政策性畜牧业保险经营中风险分担机制仍不够完善，主要表现在：一是缺乏稳定的大灾风险准备金。当猪瘟、洪灾等大灾发生引发严重标的损失后果时，风险赔付将主要依赖保险公司与中央财政临时救助，制度化、常态化大灾风险准备金统筹较为薄弱，难以形成长效兜底保障。二是跨区域、跨年度风险调剂尚存在一定程度的不足，受灾严重地区及部分灾害频发、损失惨重的区域，易出现保险赔付资金缺口，影响保险的可持续性。三是再保险制度没有充分发挥应有功效，制度建设尚不完善，现有再保险分保比例较低，大灾时保险公司仍需承担大部分赔付，抗风险能力不足。另外，现行生猪保险、基础母牛中央+省补比例分别达到80%和70%，市县财政配套补贴方面，由于部分市县财政实力薄弱，保费补贴资金拨付不及时甚至无配套，农户自缴压力大，长期将影响政策性畜牧业保险的可持续发展，尤其对一些地方特色险种而言，仅靠省级“以奖代补”，导致地方积极性较低，保险覆盖较弱，风险分担机制缺失比较明显。

(四)基层服务能力仍显薄弱

我省畜牧业保险基层服务能力弱，集中表现为网点覆盖不足、科技应用滞后、基层数据支撑薄弱等方面。区域上，豫北、豫东养殖密集区服务相对集中，豫西、豫南山区、丘陵区服务半径大。网点上，保险公司多会在县级设营业部，而乡镇级服务站兼职挂靠现象普遍，至于村级固定服务点少，专职服务人员匮乏，且基层普遍硬件配置不足，缺查勘车、无人机、移动终端等，服务效率较低。另外，技术研发投入较薄弱，科研机构和企业创新能力有限，难以形成具有自主知识产权的核心技术[5]；科技赋能方面，牛脸识别、电子耳标、智能点数等技术多用在规模场、试点县等，像散户、山区等覆盖薄弱；除此，基层移动查勘APP、定损系统较为短缺，数据采集主要依赖手工填表、纸质台账等，且畜牧、保险、财政等数据共享性不佳，存栏、免疫、出栏、理赔数据较割裂，不能很好支撑精准风控。另外，有些业务理赔环节仍较为繁琐，定损标准不够明确，对涉及疫病防控、养殖技术、灾害预警等前置服务重视度不够，影响养殖户投保积极性。

(五)政策宣传不到位

一些地区对政策性畜牧业保险政策宣传力度不足，宣传方式多以张贴海报、发放传单等传统形式为主，缺乏针对性与实效性，导致养殖主体对政策的知晓度不高。许多散养农户对政策性畜牧业保险的保费补贴标准、保险责任范围、理赔流程等核心内容了解不深入，存在“投保无用”“理赔繁琐”等认知偏差，参保积极性不高。

四、推动河南政策性畜牧业保险高质量发展的优化建议

(一)进一步强化政策引导

一是进一步优化保费补贴结构，对地方特色险种及创新产品，建议通过制定相关政策给予更高比例的省级以奖代补，对财政薄弱县、山区县提高省级补贴比例，降低县级财政配套压力和农户自缴比例。

二是明确产品创新导向，通过相关政策引导保险机构聚焦河南养殖痛点，重点开发区域定制、主体适配、畜种专属的创新产品，将产品创新与畜牧业高质量发展紧密结合。完善重要保险品种保险条款，建立科学保险费率拟订和动态调整机制。推动政策性险种的保险条款通俗化、标准化，不设置绝对免赔，鼓励实行无赔款优待政策。持续推进地区风险差异化定价，综合考虑地区风险差异、历年赔付情况等因素，适时调整优化费率水平，使之既保障费率水平的连续性，又能真实反映农业生产经营风险状况。

三是政府加快建立全省统一的畜牧养殖大数据平台，打通畜牧、保险、财政、防疫等相关部门的数据壁垒，实现存栏、免疫、出栏、理赔、价格等核心数据互联互通、共享共用。

(二)提升保险产品适配性

1.针对区域发展差异，打造本土化定制产品。

豫东、豫中平原主产区，围绕生猪、肉牛、奶牛等大宗畜种，可以重点创新并推广“保险+期货”“保险+防疫”等融合类产品，如生猪收益险、生鲜乳价格指数险、饲料成本价格保险等，全面覆盖市场价格波动、饲料成本上涨等风险，同时叠加疫病防控补贴、无害化处理保障，精准适配规模养殖的规模化、集约化发展需求，其中生鲜乳价格指数险可借鉴济源试点经验，“保险+期货”模式可在现有生猪基础上，扩大覆盖范围，如将蛋鸡、肉羊等特色畜种也考虑纳入。

豫西、豫南山区，针对山区以散养为主、特色畜种集中的特点，可以重点开发小额、低保费、广覆盖的特色险种，降低投保门槛，简化投保流程，如仔猪、羔羊小额保险，保费降至几元/头，重点保障基础死亡风险，同时推行线上投保便捷模式，提升参保便利性等。

2.针对养殖主体规模差异，满足不同养殖需求。

在引导培育实力型大型种猪企业、加快提升产业集中度、培育具有核心竞争力集团化企业等基础上[6],对万头猪场、千头牛场等大规模养殖农场，应重点推出高保障、多元化的创新产品，进一步拓展保障范围，如“养殖全流程保险”，全面覆盖畜禽从幼苗、育肥到出栏的全周期风险等。大力推广“保险+期货+银行”联动模式，整合保险保障、期货对冲、信贷支持等资源，构建全链条风险分担体系，适配规模场规模化、集约化、标准化的养殖发展需求。

对家庭农场、专业合作社等中小规模养殖主体，可以提供个性化保障方案，如针对蛋鸡合作社，开展鸡蛋“价格+养殖成本”保险，将价格下跌和饲料成本上涨“双风险”纳入保障；针对肉牛合作社，开发肉牛收入保险，保障因出栏重量降低或价格下降导致的收入损失，精准适配其“适度规模、抱团发展”的经营特点。

对散养户、小农户，可以推出“小额普惠保险”，简化保险条款、降低保费标准，实行“低保额、广覆盖、简流程”的运营模式。

(三)健全灾害损失分担机制

健全政策性畜牧业再保险机制，鼓励保险机构与再保险公司加强合作，提升现有分保比例，充分分散保险机构巨灾风险，降低其赔付压力。同时，切实落实风险准备金制度，参照《农业保险大灾风险准备金管理办法》等，要求承保机构严格执行风险准备金计提规定，增强重大风险赔付能力，保障保险业务的可持续发展[7]。另外，建立健全费率动态调整机制，制定科学调整周期前提下，根据疫病发生率、保险经营情况等因素合理调整保险费率，增强险种可持续性。再次，积极鼓励保险机构推新商业性险种，如将养殖大棚、饲喂设备、冷藏设施等配套设施纳入保障范围的养殖设备险等，形成“政策性保险+商业性保险”的多层次市场风险分担体系，全面提升风险抵御能力。

(四)提升基层服务能力，加大宣传力度

首先，进一步加强基层服务网络建设，在养殖分散区域增设保险服务站点，配备专职服务人员并定期对其开展专业培训，打造专业化基层服务队伍，以推进保险服务下沉。加强保险机构与农业技术推广部门的协同协作，为养殖主体提供疫病防治、防灾减损、养殖技术指导等增值服务，从源头降低养殖风险。进一步优化理赔流程，简化手续，明确定损标准，缩短理赔周期。

其次，强化政策宣传，创新宣传方式，如充分利用新媒体平台，制作通俗易懂的宣传短视频、图文手册等；通过村广播、微信群、现场宣讲、典型案例解读等形式，针对不同养殖主体特点开展个性化宣传工作，多管齐下普及政策性畜牧业保险政策知识，提高养殖主体的政策知晓度与参保积极性。(作者：刘宁 河南牧业经济学院)

参考文献：

[1]河南省统计局，国家统计局河南调查总队.2025年全省经济运行情况[EB/OL].(2026-02-25).

[2]河南省财政厅.河南省农业保险保费补贴管理办法(豫财金〔2022〕24号)[Z].2022.

[3]杨青.全省首单生鲜乳价格指数保险落地济源[N].河南日报农村版，2025-11-13(04).

[4]刘玉朋,王萌.河南畜牧业高质量发展面临困境及破解路径研究[J].市场瞭望,2024,(16):61-63.

[5]葛好羽.“碳达峰”背景下河南畜牧业高质量发展路径[J].山西农经，2024(11)：159-161.

[6]王献伟，张家庆.河南省生猪种业现状、存在问题及发展思路[J].中国猪业，2022，17(4)：23-27.

[7]河南省财政厅.关于加快农业保险高质量发展的实施意见(豫财金〔2020〕50号)[Z].2020.

编辑：李雯 | 审核：张可垒 李高洁